Der Ratenkredit wird in Kooperation mit unserem Partner Openbank Pay angeboten. Ihr Kunde erhält hierbei die Möglichkeit, in 6 bis 72 Monatsraten zu bezahlen, wohingegen Sie den Kaufbetrag in voller Höhe bereits kurz nach Warenversand von der Santander erhalten.
Bitte beachten Sie, dass Sie für diese Zahlart neben einem payever Account (kostenlos anlegen) auch einen Vertrag mit der Openbank benötigen. Um diesen abzuschließen, wenden Sie sich bitte an support@payever.de und wir helfen Ihnen mit einem individuellen Angebot.
Konditionen und Bedingungen
Sie entscheiden als Händler selbst, ob Sie den Ratenkredit für sich „budgetneutral" anbieten wollen, den KundInnen subventionieren (d.h. einen Teil der Zinsen für Ihn übernehmen) oder sogar eine Provision für sich draufschlagen möchten - Details hierzu können Sie dann dem Angebot von Openbank entnehmen, welches Sie von uns erhalten.
Der für Sie "Budgetneutrale" Ratenkredit bedeutet für Ihre KundInnen einen Zinssatz von 7,49% (für alle KundInnen gleich), Sie könnten allerdings auch eine 0%-Finanzierung anbieten, indem Sie die Zinsen selbst tragen.
Sie müssen zudem nicht alle Laufzeiten zwischen 6 und 72 Monaten anbieten, Sie könnten sich beispielsweise auch entscheiden nur Kredite bis zu 48 Monaten anzubieten.
Der Ratenkredit ist für Beträge von mindestens 99€ bis hin zu 60.000€ geeignet (Maximal-Betrag wird mit Openbank individuell festgelegt). Bei Verwendung eines unserer Plugins sind diese Limits i.d.R. automatisch eingespielt, sodass die Zahlart nicht angezeigt wird, wenn der Betrag außerhalb dieses Rahmens liegt.
Der Ratenkredit ist nur für in Deutschland ansässige PrivatkundInnen verfügbar. KundInnen müssen keine deutsche Staatsbürgerschaft haben, ihr Hauptwohnsitz muss jedoch zwingend in Deutschland liegen (wer sich nur zeitweise in Deutschland aufhält oder nicht in Deutschland mit einer festen Wohnadresse gemeldet ist, kann leider nicht berücksichtigt werden).
Die KundInnen müssen zudem volljährig sein, über ein gültiges Ausweisdokument (Personalausweis oder Reisepass) verfügen sowie über ein Mobiltelefon, welches SMS empfangen kann (wird benötigt für das digitale Unterschreiben des Kreditvertrags per SMS-TAN). Um eine Genehmigung zu erhalten, dürfen zudem keine übermäßig negativen Einträge bei Auskunfteien (Schufa o.Ä.) vorliegen und der/die KundIn muss über ausreichend Einkommen zur Rückzahlung des Darlehens verfügen (z.B. Lohn, Rente, Einnahmen aus selbstständiger Tätigkeit, aus Vermietungen, usw.). Ab 2500€ müssen KundInnen einen Nachweis über Ihr Einkommen einreichen (liegt der Warenkorb darunter, sind außer den Ausweisdokumenten normalerweise keine weiteren Unterlagen erforderlich).
Ablauf
Nach Zahlungsabschluss wird der Kunde zu payever weitergeleitet, wo er zunächst einige Angaben zu seiner finanziellen Situation (Einkommen, Wohnkosten, etc.) macht. Sendet der Kunde dieses Formular vollständig ausgefüllt ab, trifft ein Openbank Scoring-Algorithmus auf Basis der eingegebenen Daten und automatisierten Abfragen bei Auskunfteien eine erste Entscheidung.
Fällt diese negativ aus, wird der Kunde gebeten, eine andere Zahlart zu wählen, fällt diese positiv aus, wird der Kunde abhängig vom Betrag entweder zuerst gebeten einen Einkommensnachweis hochzuladen oder er wird direkt zum Schritt Identifizierung & Unterschrift weitergeleitet, wo er zunächst eine Identifizierungsmethode wählt. Dabei kann er sich zwischen Video-Ident und Konto-Ident entscheiden - ersteres basiert auf einem Videocall mit einem Agenten unseres Partners webID, letzteres besteht aus dem Aufnehmen eines Ausweisbildes und eines Porträtbilds (werden automatisch abgeglichen) und einem anschließenden Login in das Online-Banking des Kunden, um von dessen Hausbank eine Bestätigung der Identität einzuholen. Nachdem der Kunde eines der beiden Verfahren erfolgreich absolviert hat, erhält er seinen Kreditvertrag als PDF und unterzeichnet dieses digital mittels Eingabe einer TAN, die ihm per SMS an seine im Kreditantrag angegebene Mobilnummer gesendet wird.
Sofern kein Einkommensnachweis gefordert wurde und das automatische Scoring ein eindeutiges Ergebnis erreicht hat, wird der Kredit umgehend nach Unterschrift des Vertrags final freigegeben - wurde ein Einkommensnachweis hochgeladen, wird dieser anschließend noch manuell durch Openbank geprüft und dann erst die finale Genehmigung vergeben (geschieht i.d.R. innerhalb eines Werktages).
Vor der finalen Freigabe hat die Transaktion in payever den Status "in Bearbeitung"/ "In Process", und wechselt dann mit Erhalt der finalen Genehmigung zu "Angenommen" / "Accepted". Bitte versenden Sie die Waren erst nach dem Statuswechsel - sollten Sie Waren schon vor der finalen Genehmigung versendet haben und der Kredit am Ende aber vom Kunden nicht erfolgreich abgeschlossen werden bzw. von Openbank nicht genehmigt werden, steht Ihnen keine Auszahlung des Kaufbetrags durch Openbank oder payever zu und Sie tragen entsprechende Verluste im Zweifelsfall selbst. Wenn Sie eines unserer Plugins nutzen, bitte beachten Sie, dass die Statusmeldungen "in Bearbeitung" und "Accepted" je nach Shopsystem auch andere Namen haben können - bitte informieren Sie sich vorab in der entsprechenden Plugin-Anleitung und warten Sie dann den entsprechenden Status ab, bevor Sie die Bestellung ausführen.
Mit Versand der Ware wird die Transaktion aktiviert, d.h. Ihr Kunde erhält seinen Ratenzahlungsplan und Sie bekommen den entsprechenden Betrag überwiesen. Daher müssen Sie uns bzw. Openbank den Versand melden. Das können Sie direkt im payever Account tun (Transaktionsdetails -> "Ware versendet") oder über Shopsystem (je nach Shopsystem unterschiedlich).
Beachten Sie bitte, dass das Capture bzw. der Warenversand immer innerhalb der Frist stattfinden muss, die hierfür in Ihrem Vertrag mit Openbank vereinbart wurde (im Standardfall sind das 90 Tage) - findet innerhalb dieser Frist kein Capture statt (weder Autocapture noch Versandmeldung), läuft die Zahlung bei Openbank ab, erhält Status Abgelehnt/Fehlgeschlagen in payever und ist dann nicht mehr nutzbar (kann nicht ausgezahlt werden).
Umgang mit Bestellungen, die längere Zeit "in Bearbeitung" verbleiben
Immer wieder einmal werden Sie in Ihrem payever Account oder Shopsystem auch Ratenkredit-Bestellungen merken, die seit mehreren Tagen "in Bearbeitung" sind und scheinbar stecken geblieben. Dies ist an sich erstmal kein Grund zur Besorgnis und muss keine technische Störung bedeuten, da es leider Teil des normalen Ablaufs ist, dass einige KundInnen den Prozess abbrechen bzw. nicht alle nötigen Schritte absolvieren, die für eine finale Genehmigung erforderlich sind.
Wenn Sie sich dennoch diese Fälle genauer ansehen und besser verstehen wollen (ggf. sogar betroffene KundInnen nochmal gezielt ansprechen oder kontaktieren wollen), finden Sie im Folgenden einige Hinweise, wie Sie unterschiedliche Gründe für das Ausbleiben der finalen Genehmigung (Status "Angenommen") in der payever Transaktionsübersicht erkennen können.
Grundsätzlich steht es Ihnen jederzeit frei, nach eigenem Ermessen Bestellungen die (aus welchem Grund auch immer) länger schon "in Bearbeitung" sind zu stornieren, wenn Sie die Ware nicht länger für den Kunden reservieren wollen, der Kunde sich nicht mehr bei Ihnen zurückgemeldet hat, o.Ä..
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Fehlende Unterschrift - eine finale Genehmigung wird erst vergeben, wenn der Kunde den Prozess zur Identifizierung und anschließenden digitalen Unterschrift bei unserem Partner WebID erfolgreich abgeschlossen hat. Ob in diesem Fall der WebID Prozess abgeschlossen wurde können Sie in Erfahrung bringen, indem Sie unter "Verlauf" nach einem entsprechenden Eintrag "Status geändert zu UNTERSCHRIEBEN" suchen. Ist dieser Eintrag vorhanden, hat der Kunde bereits unterschrieben, fehlt er hingegen, hat der Kunde den WebID Prozess entweder nie gestartet, abgebrochen, oder wurde ggf. auch von WebID aufgrund nicht übereinstimmender Daten aus dem Prozess geworfen. Es ist nicht unüblich, dass KundInnen Ihren Antrag erst 1 oder 2 Tage nach Einreichen der Anfrage unterzeichnen, denn grundsätzlich bieten wir im Prozess auch die nachträgliche Unterschrift außerhalb des ursprünglichen Checkout-Vorgangs an (beginnt der Kunde im Prozess die Identifizierung und Unterschrift bei WebID, schließt aber nicht ab, erhält er von WebID umgehend eine Email mit Link zur Wiederaufnahme, scheidet der Kunde schon aus dem Prozess aus, bevor er zu WebID weitergeleitet worden war, erhält er von payever nach einigen Stunden Wartezeit eine Email mit Link zum Starten des WebID-Prozesses). Steht ein Antrag allerdings schon eine Woche oder länger in diesem Status, können Sie i.d.R. davon ausgehen, dass hier keine Unterschrift mehr kommen wird und den Vorgang stornieren. Die theoretische Obergrenze für die Unterschrift liegt bei 30 Tagen (so lange ist der Vorgang bei WebID gültig) - ist der Antrag also älter als 30 Tage alt, wird auf keinen Fall mehr eine Unterschrift folgen.
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Fehlende Unterlagen - Während des Antrags wird der Kunde ggf. aufgefordert, bestimmte Dokumente als Einkommensnachweis hochzuladen. Diese werden im Anschluss durch Openbank geprüft, und dann entweder freigegeben oder zurückgewiesen. Häufige Gründe für eine Zurückweisung sind unleserliche, unvollständige (z.B. wurden Gehaltsnachweise der letzten 3 Monate angefordert, es wurde aber nur ein Nachweis des letzten Monats hochgeladen) oder veraltete (Nachweise dürfen i.d.R. nur wenige Monate alt sein) Dokumente. Im Falle einer Zurückweisung wird der Kunde von Openbank per Email kontaktiert und dazu aufgefordert in seinen Openbank Kunden-Account entsprechende Dokumente nachzureichen. Diese Bestellungen erkennen Sie daran, dass es im Verlauf keinen Status-Eintrag mit dem Zusatz "AUFLAGEN ERFÜLLT" gibt, und stattdessen der letzte Stand "AUFLAGEN UNERFÜLLT" lautete. Sie werden bei diesen Bestellungen auch oben immer die Schaltflächen "Hochladen" und "Kreditantwort" sehen. Unter "Kreditantwort" können Sie sehen, welche Unterlagen Openbank von diesem Kunden noch fehlen - wenn sie möchten können Sie optional den Kunden dahingehend nochmal per Email oder Telefon kontaktieren und nachhaken (payever bzw. Openbank kontaktieren den Kunden grundsätzlich immer nur einmal per Email, wenn ein Dokument fehlt oder falsch ist - weitere Followups oder Reminder-Emails gibt es dazu nicht von unserer Seite). Hat der Kunde weiterhin Interesse und kann die fehlenden Dokumente auch vorweisen, ist aber nicht willens oder in der Lage diese Dokumente im Openbank Kundenportal hochzuladen, könnte er die Dokumente ggf. auch Ihnen zusenden und Sie könnten diese hier unter "Hochladen" an Openbank übermitteln.
Auszahlung & Settlement
Die Gelder werden Ihnen direkt von Openbank ausgezahlt, dies läuft nicht über payever. Den Auszahlungs-Rhythmus (z.B. täglich, wöchentlich, monatlich) können Sie individuell mit Openbank vereinbaren. I.d.R. dauert es 1-2 Werktage nach Anstoßen der Auszahlung seitens Openbank, bis die Beträge Ihrem Konto gutgeschrieben sind. Sie erhalten von Openbank auch regelmäßig (per Email oder SFTP) einen Report über die Auszahlungen, der in etwa so aussieht:
Stornierungen oder Erstattungen können ebenfalls automatisch über das payever Portal oder Ihr Shopsystem angefragt werden. Sollte der Kunde zu diesem Zeitpunkt bereits Raten bezahlt haben, werden ihm diese zeitnah auf sein Konto zurücküberwiesen; haben Sie bereits eine Auszahlung von Openbank erhalten, wird der Betrag i.d.R. per Lastschrift wieder von Ihrem Konto abgebucht, sofern Sie mit Openbank nichts Abweichendes vereinbart haben.
Über Gebühren, die ggf. für die Abwicklung des Ratenkredits anfallen, erhalten Sie von Openbank ebenfalls regelmäßig Aufstellungen, und die entsprechenden Beträge werden per Bankeinzug von ihrem Konto abgebucht.
Einstellungen & Konfiguration
Öffnen Sie zunächst die Connect App.
Dort wählen Sie links im Menü den Reiter Payments und klicken bei der Kachel Openbank Ratenkredit auf den Button Installieren.
Nachdem Sie die Zahlart erfolgreich installiert haben, klicken Sie auf Öffnen. Geben Sie Ihren API-Key ein, den Sie von Openbank erhalten haben:
Wenn Sie erfolgreich eine Verbindung hergestellt haben, können Sie im Folgenden noch einige Einstellungen treffen:
Sie können bestimmen, ob der Kunde nach Zahlungsabschluss direkt zu Ihrem Shop weitergeleitet werden soll oder nicht. Wenn das aktiviert wird, wird Ihr Kunde nach Zahlungsabschluss auf Ihre Bestellbestätigung-Seite weitergeleitet. Dafür müssen Sie einfach nur ein Häkchen setzen und auf Speichern klicken.
Unter E-Mail Benachrichtigungen können Sie festlegen, ob Sie eine Benachrichtigungs-Email erhalten wollen, wenn neue Transaktionen eintreffen oder es relevante Status-Änderungen an einer Ihrer bestehenden Transaktionen gibt. Die Email-Benachrichtigungen gehen per Default an die Email-Adresse, auf die der Unternehmens-Account angemeldet ist (es sei denn es wurde unter Settings > Business Details > Kontakt eine alternative Kontakt-Email-Adresse hinterlegt, dann gehen die Benachrichtigungen stattdessen an diese Kontakt-Adresse).
Unter Abholung vor Ort müssen Sie einen Haken setzen, wenn Sie diese Verbindung ausschließlich für Click und Collect Bestellungen nutzen wollen. Wenn Sie sowohl regulären Versand als auch Click und Collect anbieten wollen, legen Sie bitte 2 Verbindungen unter der Zahlart Openbank Ratenkredit an - bei einer davon aktivieren Sie die Checkbox nicht, bei der anderen schon. Je nachdem, ob der Kunde Versand oder Abholung gewählt hat, zeigen Sie in Ihrem Checkout dann die eine oder die andere Variante an.
Wenn Sie die Checkbox bei Erinnerung an Fälligkeitsdatum anklicken, erhalten Sie ein paar Tage vor Ablauf der Aktivierungsfrist einer Transaktion eine entsprechende Erinnerungs-Email, die Sie an die bald ablaufende Frist erinnert. Diese Option ist vor allem dann relevant, wenn Sie sich für Capture bei Warenversand (siehe nächster Absatz) entscheiden. Wenn Sie die Erinnerungsemails aktivieren, füllen Sie bitte im darunter stehenden Feld auch aus, wie lange Ihr Fälligkeitszeitraum ist (steht in Ihrem Openbank Vertrag, meist sind es 90 Tage).
Mit der Option Capture-Einstellung bestimmen Sie, zu welchem Zeitpunkt bzw. wodurch eine genehmigte Ratenkredit-Transaktion aktiviert (und somit an Sie ausgezahlt und beim Kunden eingezogen) werden soll. Wenn Sie Autocapture bei Genehmigung wählen, werden alle Transaktionen von uns automatisch zu dem Datum aktiviert, dass Sie im Antrag als Lieferdatum eingegeben haben (oder falls kein Lieferdatum angegeben wurde per Default in der aktuellen Kalenderwoche). Wenn Sie Capture bei Warenversand wählen, müssen Sie nach Ausgabe bzw. Lieferung der Waren die jeweilige Transaktion in der Transaktionsübersicht als versendet markieren, damit diese aktiviert wird.
Unter Default-Kondition wählen Sie aus, welches Zinsprogramm Ihren Kunden angezeigt werden soll. Openbank könnte für Sie mehrere Zinsprogramme hinterlegt haben, z.B. eines mit dem Standardzins und ein Sonderzins-Programm für Angebotswochen, daher gibt es an dieser Stelle eine entsprechende Auswahlmöglichkeit - der Regelfall ist jedoch, dass nur ein Zinsprogramm zur Verfügung steht.
Wenn Sie alle Einstellungen getroffen haben, bitte vergessen Sie nicht zu Speichern.
Zahlungsart-Darstellungsoptionen
Sie können festlegen, wie die Zahlungsmethode Ihren Kunden während des Checkout-Prozesses angezeigt wird. Dazu gehört die Anpassung des Anzeigetextes und des Logos, die Definition der Länder, in denen die Zahlungsmethode verfügbar ist, sowie die Festlegung von Mindest- und Höchstbeträgen für Transaktionen.
Diese Einstellungen ermöglichen es Ihnen, sicherzustellen, dass die Zahlungsmethode nur den passenden Kunden und unter den gewünschten Bedingungen angezeigt wird.
Klicken Sie hier, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie diese Anzeigeeinstellungen anpassen und verwalten können.
Sind Sie ein Entwickler und arbeiten an einer API-Integration? Weitere technische Detail-Informationen sind hier verfügbar.